【不要再用EPF来还了！因为那是..】理财专家：其实这样还PTPTN才能存到钱？！- 铁饭网 | RiceBowl.my

欠高等教育基金（简称PTPTN）贷款，究竟是按月供期还是一次过还清比较划算呢？

一般PTPTN的还款期限为5到20年，利息是1%。假如你有能力在毕业后的半年内还清所有贷款，还可免缴管理费（Kos Upah）。不过，对于经济状况薄弱的社会新鲜人来说，要一次过缴清贷款，堪比天方夜谭。

这样一来，就只能乖乖按时还款了。站在理财专家的角度，如果能力许可，都会建议大家在较短的期限内儘快还清贷款，但其实有能力者，还是可以选择将还款期拉长，因为这或许可让你存下更多钱。

钱要存起来非花掉

根据Loanstreet计算工具，假设PTPTN贷款为5万令吉，还款期限为15年，那么你每个月至少需要偿还319.44令吉；假设还款期限为10年，那每个月则至少需要偿还458.33令吉。

假设你有能力在10年偿还，却选择了分15年摊还，每月支付319.44令吉将比458.33令吉多出138.89令吉。

若将这笔额外现金存进银行，15年后将拥有3万4744.01令吉的存款（未计利息）。而后者就算在付清贷款后，每月储蓄458.33令吉，5年后的累积存款仍不及前者。（看表）

换言之，若你不想即刻每月把大部分薪资都花在偿还PTPTN，延长偿还期限但把剩余的钱存起来，也是另一项不错的选择。

话虽如此，VKA财富管理董事经理兼财务规划师拿督林俊喜在回应《中国报》访问时仍建议：“若贷款额不高，约莫3万令吉左右，这笔钱存入银行，利息也不高，那还不如先拿来还PTPTN。”

同时，他认为，人一旦出社会工作后，就开始买房买车，或投资理财等，製造许许多多的“债坑”。所以，大家应该养成即时还债的好习惯，才不会在有突发情况时，蜡烛多头烧。

为了鼓励PTPTN贷款者偿还债务，政府在2018的财政预算桉宣布，一次过清还PTPTN者将获余额的20%折扣；一次过还至少一半，将获得10%折扣；根据指定的还贷时间表，并通过扣薪或直接过账来偿还贷款，则可获得10%折扣。

同时，摊还期限将从毕业的6个月后，放宽至毕业的12个月后。

不建议用公积金还债

不是到了非必要时刻，林俊喜不建议动用公积金的存款还债，因为那是为退休而准备的。

根据Loanstreet网站，PTPTN自1997年以来共为19.5亿名学生提供了总值436亿令吉的高等教育贷款，帮助了不少中低收入家庭减轻生活负担。

然而，由于政府的追债态度消极，不少人在毕业后理直气壮的欠钱不还，导致PTPTN截至2017年遭41万500名借款者欠68亿4000万令吉。这迫使其不得不将借款者的还款纪录纳入中央信贷资讯系统（CCRIS）。

不过，这当中也有人并非故意拖欠债务，而是受生活所迫，还不起！为了不被列入黑名单者，无法向银行贷款购买房子和汽车，有的人可能会打公积金存款的主意，提早领出来还债。

对此，林俊喜说，公积金的存款应当是为退休而准备，而非为了还债。

“人生一定要有几个理财户口，规划好哪个是用来储存退休金、用来摊还债务、保费，或储存旅费等。这样才不会导致不可弥补的差错。同时也不鼓励动用公积金存款还债，应该用主动收入（active income）。”

资料来源：中国报

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