要买房子又担心房贷不批准？专家教你 3 招 让你顺利贷款！- 铁饭网 | RiceBowl.my | 全马首个中英文求职招聘网站

如果你不想再帮人供屋（租房），且已做好贷款准备，确定银弹足够，资格符合，那接下来的事情，就是准备进行借房贷。

担心房贷申请被拒？别担心，让专家授招，尽管无法让你百发百中，但是，绝对能够让你接近红心，离成为“有壳蜗牛”越来越近。

1.清洗 CCRIS 黑纪录

购屋者在购屋前如果先拟好时间表，做好充足的准备，即能大大的降低被拒率。

因此，最好在购屋的1年前就做好准备，除了财务准备，还要保持中央信贷情报资讯系统（CCRIS）干净的纪录。

在购房前，应该先向国家银行打印一份CCRIS报告，了解不良的纪录，再用1年的时间改善该纪录。

坚持至少 12 个月干净纪录

CCRIS 纪录会维持12个月，且每个月皆会更新，因此，购屋者不妨在12个月前就开始‘清洗’纪录，并坚持至少12个月干净的纪录。

CCRIS 的纪录会出现‘0’、‘1’、‘2’ 等等的数字，‘0’代表没有欠款（准时摊还欠款），1则是拖欠1个月，以此类推，‘0’是当中最好的纪录，而有些银行，还是会接受有‘1’及‘2’的出现，主要还是看银行的政策对于风险的接受度。

如果申请者的 CCRIS 大部份都是 ‘3’ 或以上，那他的借贷申请有高达 99.99% 会被拒绝。

很明显，‘3’ 及以上是极度不受银行欢迎的数字，想要借贷买房，就要想方设法的避开 ‘3’ 这个不吉祥的数字。

CTOS和 CCRIS 有何差别？

什么是信贷情报服务私人有限公司（CTOS）及中央信贷情报资讯系统（CCRIS）？CTOS是一家信用报告机构，主要收集拥有不良信用（Credit）纪录的民众名单，而普遍上，大马的金融机构、企业、律师事务所等都会参考此机构所提供的资料。

CTOS并不是黑名单，其不会针对个人的信用给予意见、评级及建议，所有的贷款批准和意见，都是由金融机构或借贷机构所评定。

与CTOS不同的是，CCRIS 是由国家银行监管的系统，负责提供个人信用资料，金融机构或个人可以透过申请，以获取这些资料。

银行的个人贷款系统将自动与 CCRIS 衔接，而国内所有的金融机构都必须向此中央系统呈交客户的信用纪录。

2.定存有帮助

另一个提高房贷率的方式是——定存。

定存能够提高银行对于借贷者的信心，因此，有计划购房，而又担心本身财务状况不够强稳者，不妨与家人商讨，筹集一笔定存放于银行中。

最好在购买房屋前，预备一笔定存，存款额可以是房价的 5 至 10%，以向银行证明，你拥有储备金以备不时之需。如果购屋者年龄越大，建议的存款额也相对的多。

购屋者必须清楚了解自己本身的财务状况和想要购买的房屋类型，在购屋前，就应该收集相关的资料。

购屋者在购屋前，必须了解自己的能力，自己的财务状况。

3.联名购屋事半功倍

如果借贷遭到拒绝，借贷者能够做的事情有限，一就是减少贷款额，二就是与其他人联名借贷。

当然，联名者必须是拥有直系的亲属关系，普遍上会是夫妻、父母或兄弟姐妹一同申请贷款，因为此举将会提高贷款成功率，许多首购族联名贷款，普遍都能获得90%的贷款。

30 岁最适合购房

虽然许多人都认为房子要趁年轻买，但其实 30 岁才是最适合购房的年龄，因为到时就会有稳定的收入，毕竟一步一步慢慢的累积实力，要比急匆匆的买房方式更有效，而且，有了经济基础，负担也不会太重。

另外，建议初踏入社会者不要购买过于豪华的车子，要知道，除了必须负担车贷外，汽油、维修费也是一笔不小的开销。

银行也注重借贷者的供款与收入比率（Debt Service Ratio，DSR），普遍上 DSR 介于 60% 至 65% 之间尚在可接受范围。DSR 的计算方式，是以总欠债除以净收入而得出的。

另外，以佣金为主要收入来源者，如房产经纪、保险经纪等等，可能会面对每个月收入不一的情况，在此前提下，所得税报表就很重要了。

至于打工一族在申请房贷上的资料，普遍我们会要求 3 至 6 个月的薪水单、银行账单或EA表格，银行最快可以在1天内作出批准。做生意或以佣金为主者，则需要  2 年的报税资料，银行普遍需时 1 周处理。

（资料整理自：星洲日报）